|
Последние четыре года в России
были годами активного развития банковской
системы. За такой сравнительно короткий
срок страна получила разветвленную, со
строгой иерархией, довольно гибкую и
современную финансовую структуру,
позволяющую отечественным и зарубежным
предпринимателям осуществлять любые виды
финансовых операций. Нынешняя система
кардинально отличается от прежней
банковской структуры. Вместо пяти
государственных банков во времена бывшего
СССР в России в настоящий момент число
банков увеличилось в тысячу раз и
продолжает расти. Это объективно
обусловлено увеличением количества
юридических лиц в стране субъектов
новых рыночных отношений. А это значит, в
свою очередь, что во много раз возросло
количество текущих банковских счетов,
обслужить которые прежним количеством
банков и их отделений невозможно. В первый
год экономической реформы в стране банков
было недостаточно для обслуживания
огромного числа только что созданных АО,
ТОО, ИЧП и т.д. Открытие текущего счета в
банке было большой проблемой. Сложилась
парадоксальная ситуация, когда банки
выбирали клиентов, а не наоборот. Исходя из
этой ситуации количество банков
увеличивалось день ото дня. Иными словами,
насущнейшая потребность в банковском
обслуживаии удовлетворялась экстенсивно
путем образования новых банков и открытия
новых филиалов, а не путем интенсификации и
повышения эффективности функционирования
последних. В результате данного процесса в
настоящий момент все банки страны можно
условно подразделить на следующие
категории:
1) крупнейшие банки страны с
активами порядка триллиона рублей, среди
которых большинство преемники старых
госбанков с разветвленной сетью филиалов
по всей стране, такие как Агропромбанк РФ,
Сбербанк РФ, Мосбизнесбанк, Промстройбанк
РФ, Инкомбанк, Российский кредит, Кредобанк;
2) крупные банки с большими
активами, играющие доминирующую роль в
своих регионах: Промстройбанк, Банк
СанктПетербург , Столичный, Омск ПСБ,
Запсибкомбомбанк и т.д.;
3) средние региональные банки:
Рускобанк, Астробанк, Балтийский,
Петровский, часто учрежденные крупнейшими
пред приятиями региона;
4) мелкие банки с активами порядка
нескольких млрд. руб.: Тетраполисбанк,
ПАНбанк, Отeчество, НеваКредит, Анимабанк и
т.д.
Количество новых банков 2й, 3й и 4й
категории увеличивается (в особенности это
относится к 4й категории), но, в то же время,
этот процесс не может продолжаться в
течение длительного периода времени. В
условиях современной экономики, когда
доходность от продажи импорта падает,
торговый оборот замедляется, ставки
налогов неоправданно завышены, количество
субъектов рыночных отношений
стабилизируется, уже нет прежних
потребностей в банковском сервисе, а точнее
в его прежнем экстенсивном виде.
Перед банками всех категорий
встала проблема интенсификации видов
обслуживания и работы персонала, что
достижимо лишь в условиях автоматизации
всех банковских услуг и операций.
Возможности ее решения у банков различных
категорий неодинаковы. Крупнейшие и
крупные банки могут себе позволить
разработку собственных программных
продуктов, им под силу привлечь для этих
целей большое количество
профессионаловпрограммистов. В структуре
таких банков обязательно есть крупное, по
численности работников, управление
автоматизации. Ныне можно с уверенностью
утверждать, что чем эффективнее и
производительнее работа данного
управления, тем (при наличии еще других
составляющих) эффективность работы банка в
целом увеличивается, что, в свою очередь,
отражается на успешном привлечении
первоклассной клиентуры и прибыли банка.
Так, весьма показателен пример Сибирского
Торгового банка. За два года существования
он достиг эффективной автоматизации своей
деятельности. В штате этого банка свыше 100
высококвалифицированных программистов. В
успехе сыграл большую роль тот факт, что
руководством банка была сделана ставка на
опытных и в то же время молодых
специалистов выпускников вузов и
университетов Новосибирска, которые
обладают современными знаниями на высоком
уровне. Благодаря автоматической системе
межбанковских платежей банку удалось
привлечь к себе в качестве клиентов свыше 250
банков страны. Это, в свою очередь, принесло
ему средства для проведения активных
высокодоходных банковских операций. Создан
отличный задел для формирования всеобщей
клиринговой системы в масштабе всей страны.
Аналогичной деятельностью
активно занят также хорошо известный
Тверьуниверсалбанк. Во всех крупнейших
промышленных и деловых центрах страны
подобную роль выполняют местные крупные
банки. Так, например, лидером в быстрых
межбанковских платежах по Се вероЗападному
региону и СанктПетербургу является Банк
СанктПетербург , который открыл другим
банкам региона наибольшее количество
корреспондентских счетов. И это лишь одно
из направлений автоматизации банковской
деятельности. Естественно, что абсолютная
автоматизация всей деятельности банка
принесет ему огромные выгоды, в том числе
позволит освободить квалифицированный
персонал банка от текущей работы и
сориентировать его усилия на инновационной
деятельности, разработке и внедрении новых
идей и постановке задач для
автоматизаторов.
Остановимся подробно на основных
напрвлениях автоматизации банковской
деятельности.
1. Прежде всего, без автоматизации
невозможно представить себе банковскую
бухгалтерию и осуществление межбан ковских
платежей. В настоящий момент абсолютно все
банки имеют свои программы ведения и
отображения, разноски по счетам всех
платежных документов и финансовых операций,
производимых в банке за рабочий
операционный день.
Крупнейшие и крупные банки
используют, как правило, собственные
разработки, созданные в своих, уже
упомянутых Управлениях автоматизации;
банки 3ей и 4ой категории используют уже
готовые программные продукты,
приобретенные у специализированных фирм
или у крупных банков, что объясняется их
скромным финансовым состоянием. В
настоящий момент быстрые платежи между
банками осуществляются при помощи
телексной, телетайпной, модемной связи.
Большое количество банковских работников
занято при этом обработкой входящих
сообщений, полученных от
банковкорреспондентов (банков, которые
имеют свои счета в рассматриваемом банке), и
отправлением собственных сообщений в адрес
банковкорреспондентов. Это одно из
узких мест работы в любом крупнейшем и
крупном банке. Именно на этой стадии могут
возникнуть ошибки при заполнении суммы
платежа, их условий и прочих реквизитов, так
как вводом этой информации в телексные и
прочие сообщения в большинстве банков
занимаются люди. А человек, как известно, с
увеличением длительности и объема работы
допускает большее число ошибочных действий.
Во избежание этого необходимо создание
сквозной программной системы, которая бы
автоматически формировала и отправляла в
линию телексыпоручения (извещения)
банкамкорреспондентам при вводе
бухгалтерской проводки с клавиатуры
персонального компьютера операционистов в
программу Банковский день .
Здесь же следует упомянуть о
некоторой специфике проведения валютных
платежей клиентов. Дело в том, что для
перечисления денег в любой солидный
западный банк как основное средство
используется специальная кодированная
модемная банковская система SWIFT. Все
банковские сообщения приказ на списание
средств, извещение о зачислении средств на
корреспондентский счет клиента, посылка
выписок по счету, подтверждение
аккредитива и дилерских сделок, приказ на
переброску собственных средств банков и т.д.
строго стандартизированы. Каждый род
сообщения имеет уникальный видформат с
жестко определенным набором
соответствующих реквизитов. Поэтому данная
жесткая система значительно легче
сопрягается с программой Валютный
банковский день , в которой записываются на
жесткий диск ЭВМ все бухгалтерские
проводки. Многие крупнейшие банки России
уже добились интеграции системы посылки
сообщений SWIFT cо своими программами ведения
валютного дня. Однако, для большинства
крупных банков эта проблема актуальна и по
сей день. Многие из них стоят перед дилеммой:
полностью отказаться от уже написанных
программ ведения банковского
операционного дня и закупить уже
интегрированную систему у крупнейших
отечественных или западных банков либо
заняться решением интеграции бухгалтерии и
процесса передачи данных собственными
силами. В настоящий момент, например, в
СанктПетербурге отмеченными проблемами
занимаются практически все банки города,
являющиеся абонентами системы SWIFT:
Промстройбанк, Банк СанктПетербург ,
Рускобанк, Балтийский, Астробанк,
Ганзакомбанк и др., но решить данную
проблему комплексно своими силами еще не
удалось никому.
Итак, суммируя все
вышеизложенное, в процессе автоматизации
банковских операций должны быть решены
следующие задачи:
а) производить автоматическое
формирование, шифровку и посылку
соответствующего вида сообщения
банкукорреспонденту после ввода
соответствующей информации склавиатуры ПК
операциониста в бухгалтерскую программу
Операционный банковский день ;
б) осуществлять прием сообщений
установленных стандартов от
банковкорреспондентов, производить их
дешифровку и автоматически осуществлять
бухгалтерские проводки, записывая их в
программу Банковский день . Поступившие
сообщения нестандартного вида должны
автоматически заноситься в специальный
файлящик для последующей распечатки и
ручной обработки специалистами Управления
отдела корреспондентских отношений;
в) в конце работы банковского дня
должна автоматически формироваться
выписка по каждому корреспондентскому
счету банкаклиента, которая посылается ему
по телексу, модемной связи или системе SWIFT.
Аналогично, в конце дня в программе
Банковский день формируется выписка по
счетам банка в других банках (счета типа
НОСТРО по его бухгалтерии), которая
отражает все дневные операции,
произведенные с его счетом на основании
полученных им сообщений из банков, где
открыты счета, и выполненных по своей
инициативе. На следующий день в банк
поступает выписка из банков, ведущих его
корсчета (для них это счета типа ЛОРО) по
тем же каналам связи, которая отражает
состояние счета по бухгалтерии этих
банковдержателей счета.
Таким образом, состояние одного и
того же счета отражается по двум
независимым собственным бухгалтериям:
банкавладельца счета и банкадержателя
корреспондентского счета. Идеальным
состоянием должна быть ситуация, когда
записи по обеим бухгалтериям идентичны.
Конечной задачей автоматизации
межбанковских платежей должна быть такая
интегрированная система, которая бы
автоматически сверяла и выявляла
расхождения между бухгалтерскими записями
по собственной выписке банка и выписке,
полученной им от своего
банкакорреспондента держателя счета.
Выявленные расхождения должны тут же
выводиться на дисплей специалиста для
последующего оперативного урегулирования
путем соответствующих запросов либо для
исправления допущенных ошибок в
собственной работе.
2. Второй важнейшей задачей
автоматизации банковской деятельности
является разработка системы хранения базы
данных. Это относится как к собственно
бухгалтерской, так и к любого типа
справочной информации. Например, база
данных о банкахкорреспондентах, о
корреспондентских сетях ведущих банков, о
кадровом составе этих банков, о проводимых
ими операциях; база данных, содержащая
паспорта сделок клиентов банков
экспортеровимпортеров, нормативных
документов Правительства РФ и ЦБ и т.д.
Основные требования, предъявляемые к этой
системе, таковы: простота ввода данных,
удобство поиска требуемой информации и его
быстрота, хорошо организованная структура,
малые объемы долговременной памяти,
необходимые для сохранения единиц
информации.
Эффективное внедрение такой
системы высокого качества и надежности
избавит работников банка от хранения
огромного количества бумажных документов,
сократит время поиска требуемой архивной
информации до нескольких минут. При
возникновении ситуации, когда какоелибо
списание средств или зачисление было
произведено ошибочно (неверно занесена
сумма операции, дебетован или кредитован
ошибочно счет), данная система должна
выдать из архива исчерпывающую информацию:
в какое время был осуществлен ввод
бухгалтерской проводки, кем из
операционистов или других ответственных
лиц, на основании каких первичных
документов. Таким образом, такая система
должна обладать возможностью поиска и
сортировки данных из архива бухгалтерии по
заданию: даты или временного отрезка,
пароля ответственного лицаисполнителя,
номера корреспондирующих счетов, суммам
платежа.
3. Следующей важной задачей для
Управления автоматизации любого крупного и
среднего банка является создание подсистем
Взаимодействие Головного банка с филиалами
и Клиентбанк . Такая проблема рано или
поздно объективно встает перед этими
банками. Для того, чтобы поддерживать свой
конкурентный статус на должном уровне,
любой крупный или средний банк должен
заботиться об увеличении количества своих
клиентов и привлечении фирм с большими
средствами на обслуживание, а это, в свою
очередь, может быть достигнуто благодаря
созданию широкой сети филиалов в регионе,
где расположен Головной банк, и т.д.
Учитывая удобство своих крупных, элитных
клиентов, некоторые банки идут на открытие
своего отделения специально в
непосредственной близости от расположения
заводских корпусов и заводоуправления для
предоставления комплексного банковского
обслуживания на месте . Так, например,
известный банк Российский кредит
организовал специальное Управление по
обслуживанию крупных клиентов. В
отделениях банка и Головной конторе все
банковские операции пытаются выполнить в
присутствии клиента: Это уже принесло банку
в Iом квартале 25% новых клиентов VIP 1). Для
этих целей необходимо иметь межфилиальную
коммуникацию в режиме реального времени.
В настоящий момент разработкой
такого рода коммуникационной системы
активно занимается Банк СанктПетербург ,
так как он первым в городе организовал
валютное обслуживание клиентов в своих
филиалахотделениях. Быстрота обслуживания
особенно важна для клиента при
осуществлении платежей в валюте, поэтому
сейчас организована модемная связь и
соответствующая ей оболочка между Головной
конторой и ее филиалами, которая позволила
при соблюдении всех мер безопасности
осуществлять данные платежи в режиме
реального времени. Следует отметить, что в
этом деле Банк СанктПетербург не является
исключением такова общая объективная
тенденция. Активно в решение данной
проблемы включились ПСБ, Петровский,
Астробанк; наращивает свою сеть городских
отделений Балтийский банк.
Одним из первых внедрил подсистему
Клиентбанк в практику своей деятельности
московский банк Оптимум . Эта подсистема
позволила юридическим лицамклиентам банка
передавать приказы на списание средств
прямо из собственного офиса или другого
рабочего места, где есть персональный
компьютер с установленной на нем
необходимой программой, а также получать из
банка на этот ПК оперативную информацию о
состоянии своего счета: копию выписки и
образец документа при поступлении платежа
на счет клиента. При этом соблюдается
большая степень конфиденциальности, чем
при обычном обслуживании в банке.
Определенное число клиентов (как правило,
это крупнейшие клиенты с каждодневными
операциями по счету и большими оборотами)
строго закреплено за конкретным
операционистом, их обслуживающим. Пароль
входа в подсистему уникален и известен
соответственно только директору (или
главному бухгалтеру) фирмы и
обслуживающему счет операционисту. Каждый
пользователь имеет свою секретную систему
шифровки и дешифровки. Кроме этого, каждый
приказ на списание со счета должен быть
подтвержден по телефону лично директором
или главным бухгалтером, так как
операционист лично знает всех своих
клиентов и различает их даже по голосу.
Может быть, данная процедура выглядит
несколько устарело, но зато в этом банке,
насколько известно, не возникало серьезных
проблем, связанных с неоправданно
списанными суммами со счетов клиентов.
Именно наличие подсистемы OPTIMUMCASH позволило
этому, сравнительно новому банку (образован
в мае 1989 года) привлечь к себе солидных
клиентов и уже в апреле 1993 года на четвертый
год своего существования получить
Генеральную лицензию ЦБ России N 94, что,
безусловно, является одним из показателей
высокой эффективности работы банка. Вопрос
об организации подобной
автоматизированной услуги решается в
настоящий момент и некоторыми ведущими
банками СанктПетербурга.
|
