Прямые, непосредственные внешнеторговые отношения и соответственно валютные операции хозяйственных субъектов нашей страны являются одним из важнейших последствий экономических реформ, начатых в 1990м году. Оценивать их можно по-разному, с разных точек зрения. Это приведет к неоднозначности оценок отмены валютной монополии и принципа единства валютной кассы , существовавших в прежнем СССР, что естественно при рассмотрении любого экономического явления. Проведение в жизнь любой экономической новации порождает в одной сфере положительный планируемый эффект и, в то же время, негативный  в другой, часто неожиданный. Так, с одной стороны, либерализация внешней торговли вызвала быстрое заполнение внутреннего рынка страны импортными потребительскими товарами и ликвидировала их традиционный дефицит, что безусловно является фактом отрадным, а с другой стороны, резко уменьшила импорт оборудования, так необходимого нашей промышленности, и открыла зеленый коридор для вывоза валютных средств на счета наших предпринимателей за границей. Оценка этих фактов и их последствий выходит за рамки данного исследования, очевидно главное  в России крайне резко увеличился спрос на банковские операции с иностранной валютой.

В условиях валютной монополии государства вся валютная выручка, получаемая предприятиями СССР, аккумулировалась в единственном банке  Внешэкономбанке СССР. Экспорт и импорт товаров осуществлялся не напрямую, как сейчас, а главным образом через специализированные структуры, такие как Союзвнешкоопторг , Внешпосылторг , Союзимпорт и т.д. Понятно, что количество клиентов поэтому было весьма ограничено. Последующая оплата поставленных экспортных товаров производилась советскими деньгами в сумме, эквивалентной иностранной валюте по фиксированному курсу в переводных рублях. Фиксированный курс обмена не требовал от банка проведения теперешних трудоемких биржевых операций, Валютной биржи в Москве не было вовсе. Таким образом, прежняя банковская структура абсолютно не была приспособлена к обслуживанию сотен и тысяч хозяйствующих субъектов по операциям с валютой, не было механизма приобретения и продажи наличной и безналичной иностранной валюты на свободном рынке. Увеличение количества мелких и средних импортеров потребительских товаров породило дефицит бынковского сервиса по обслуживанию оперций с валютой. На это финансовая система отреагировала единственно возможным способом  увеличением количества банков, имеющих лицензию Центрального Банка Российской Федеpации (ЦБ) на право проведения операций с иностранной валютой. Галлопирующая инфляция рубля начисто разрушила идею фиксированного курса национальной денежной единицы к доллару и другим твердым валютам. Задержка котировки рубля к доллару Центральным Банком на месяц при уровне инфляции в 1015% приводила к существенным убыткам государственной валютной казны. Из сложившейся ситуации был найден эффективный выход  создание Московской Валютной биржи. Этот шаг сразу же сделал котировки ЦБ адекватными текущей экономической ситуации в стране.

За время деятельности союзного Внешэкономбанка в его стенах получили высокую квалификацию и профессиональный опыт, заслужили доверие и уважение иностранных коллег многие работники этого банка, которые и составили основной костяк руководящих кадров в образованных новых коммерческих банках, получивших лицензию на оперции с валютой. На высоком профессиональном уровне банком проводились дилерские сделки и спекуляции на крупнейших финансовых рынках мира, предоставлялись валютные кредиты, производились быстрые платежи в любую точку планеты, широко применялись клиринговые расчеты с традиционными внешнеторговыми партнерами, осуществлялись документарные операции  выставление и подтверждение аккредитивов, инкассо, проводился обмен наличной валюты. После банковской реформы предоставлять подобный спектр услуг требовалось ото всех банков, обладающих лицензией.

Понятно, что в этих условиях возник острый дефицит в банковских работниках вообще, а главное  в специалистахпрофессионалах по валютным операциям. Естественно, что на все вновь образованные банки испытанных специалистов Внешэкономбанка пришлось очень мало, для выполнения их функций набирались выпускники экономических ВУЗов и факультетов университетов. Для быстрого изучения опыта банковского дела Запада в банки пришли специалисты по иностранным языкам, программисты и инженеры для анализа новых передовых интенсивных банковских технологий.

То, что в настоящее время в банковской сфере страны работает приблизительно 40% специалистов с дипломами неэкономических специальностей, в первую очередь, вызвано объективной нехваткой экономистов, но, в то же время, опыт многих западных банков показывает, что служащие, приходящие на работу в банк... с дипломом физика, химика, историков, искусствоведа и пр., после определенной стажировки и обучения оказываются менее зашоренными , меньшими догматами; обладая широким кругозором, они полнее воспринимают те или иные проблемы... 1).

На осознание неотложных проблем и обучение новому делу  валютным операциям в крупных и средних банках России ушло приблизительно два года, далее наступило время поиска путей их решения.

Та же приблизительно обстановка сложилась в течение реформенных лет в сфере самого предпринимательства, что, естественно, накладывает существенный отпечаток на проблемы, встающие перед банками, обслуживающими российский бизнес в его международных торговых операциях. Согласно объективным экономическим законам, представлениям многих теоретиковэкономистов прошлого и ныне забытого К.Маркса, зарождение капитализма, т.е. первоноачальное накопление капитала происходит в сфере торговлиспекуляции. Поскольку отечес твенная промышленность в течение последних лет сокращала выпуск потребительских товаров и конкурировать по качеству и издержкам производства с западными изделиями не могла, понятно, что этот процесс накопления большей частью стал происходить за счет международной торговли и, соответственно, стал зависить от операций с валютой, проводимых нашими коммерческими банками. ...Падающий рубль сегодня приносит немалые прибыли бизнесу, прибравшему к рукам розничную торговлю, частным банкам. Именно на нем в немалой степени создаются огромные состояния, идет так называемый процесс первоначального накопления капитала 2).

То, что этот процесс закономерен, объективен и, в какойто мере, даже неизбежен, доказывает опыт реформирования государственных экономик в бывших странах СЭВ, таких как Венгрия, Чехия, Словакия, Румыния и, конечно же, Польша. Поэтому, можно констатировать, что не только ошибки руководства страны в проведении экономических реформ привели к теперешней кризисной ситуации, но сыграл свою роль объективный исторический ход развития реформирования постсоциалистической экономики вообще. Такое положение доказывает, что финансы, банковская сфера, операции с валютой играют одну из ключевых ролей в достижении успехов экономических трансформаций нашей страны и придают делу повышения эффективности деятельности банков особую значимость.

Именно банки должны быть, с одной стороны, проводниками курса правительства в области поддержки промышленности и торговли, а с другой стороны, должны влиять на него, если этот курс разорителен для бизнеса, банков и государства вообще. Кроме того в настоящий момент банки обладают уже значительным потенциалом высококвалифицированных специалистов по международным валютным операциям и расчетам и служат поэтому как банки ценнейшего опыта международных контактов и торгов, знаний западных торговых обычаев, правил проведения расчетов, информации о многих хозяйствующих субъектах зарубежья, их финансового состояния и положения в экономике. То есть, отечественные банки могут и должны научить нарождающийся российский средний и мелкий бизнес на общепринятом уровне заключать внешнеторговые договоры и правильно, без убытков для собственной стороны, производить все расчеты с зарубежными, искушенными в такого рода делах, партнерами. И это  насущная потребность отечественного предпринимательства. Ведь не секрет, что подобно тому, как золотой фонд специалистов Внешэкономбанка занял высшие и средние посты в крупнейших и крупных российских банках, так и опытные специалисты внешнеторговых организаций бывшего Союза заняли заслуженные места в крупнейших экспортирующих и импортирующих фирмах и концернах. На средний банковский и торговопромышленный бизнес таких кадров просто уже не хватило. Отсюда, основную часть работников, связанных с бухгалтерским учетом и финансами, подготовкой, подписанием и выполнением внешнеторговых договоров в среднестатистической фирме, составляют люди без экономического образования, без соответствующего опыта, а нередко без высшего образования вообще. В международных контактах они идут наощупь, учатся на своих ошибках и неудачах, а потом, как это показано в печально знаменитом рекламном ролике МММ  сидят и думают: как долг вернуть (банку)  постащик подвел .

В особенности банки сталкиваются с некомпетентностью своих клиентов в международных делах при проведении ими расчетов со своими партнерами в иностранной валюте. Руководство банков прекрасно понимает, что некомпетентность клиентов может дорого обойтись самому банку, Вероятность невозврата кредита выше у несведующего предпринимателя  это очевидно. Кроме того, понятно, что любые финансовые потери клиента банка автоматически отразятся на делах банка, так как благополучие его основано на тех деньгах, которые его клиенты хранят на своих счетах. Таким образом, очень точным является лозунг большинства банкиров: Сильный клиент  сильный банк , а это подкрепляет другую мысль: компетентность персонала банка  залог будущей высокой квалификации финансистов и бухгалтеров фирм и предприятий . Поэтому наиболее передовые банки так организовывают работу по обслуживанию валютных операций, чтобы персонал обязательно совмещал обязанности операционного работника с функциями консультанта для своих клиентов.

Еще очень важным для понимания проблем современных банков и предпринимателей России является вопрос оснащенности их современным банковским, бухгалтерским оборудованием, вычислительной техникой и программным обеспечением. Три последних года бурного количественного роста банков полностью удовлетворили спрос хозяйствующих субъектов на банковский сервис вообще и операции с иностанной валютой в частности. На прошлый дефицит в банковском обслуживании финансовая система страны отреагировала экстенсивно. Это было закономерно, так как обеспеченность высококлассной производительной техникой банковской сферы была очень и очень низкой. Одним из первых шагов администрации только что созданного банка была закупка персональных компьютеров, чтобы хотя бы в минимальной степени облегчить работу операционному персоналу и производить многочисленные бухгалтерские записи не вручную в бухгалтерские книги, как это делалось в XIX веке, а на магнитные носители персональных компьютеров с помощью специально созданных для этих целей программ. В довольно сжатые сроки проблема наличия персональных компьютеров для целей хранения и автоматизации бухгалтерских записей  проводок была решена почти во всех банках. Это не было очень сложной задачей для банков, так как приобреталось, как правило, дешевое оборудование по оптовым ценам, и средства у них на эти цели всегда изыскивались. Аналогичным образом поступали образующиеся фирмы. Одним из первых их приобретений были один или несколько персональных компьютеров. В основном они использовались в качестве печатной машинки и компактного хранителя необходимой для деятельности фирмы информации. Таким образом, всего за несколько лет наши банки, их потенциальные клиенты  всевозможные фирмы стали обладателями значительного парка персональных и более производительных компьютеров среднего качества. Появилась необходимая предпосылка для решительной интенсификации труда бухгалтеров, банковских операций и выработки правильных управленческих решений, но, к сожалению, не достаточная.

Оправданным оказался тезис американских технократов о том, что программное обеспечение ЭВМ и накопленная в них информация будут иметь тенденцию превышать по своей стоимости стоимость ЭВМ во много раз. Банки, в первую очередь, столкнулись с проблемой нехватки универсальных, высоконадежных программных продуктов для интенсификации, т.е. автоматизации своей деятельности. Четкое выполнение рутинных банковских процедур автоматически делает обслуживание клиента почти безошибочным, во много раз повышает его качество и привлекательность, но именно наличие программ, выполняющих данную задачу, явилось узким местом для большинства банков нашей страны.

Эта проблема является еще более важной при рассмотрении перспектив развития банковского дела в нашей стране. В настоящий момент образовалось устойчивое равновесие между потребностью хозяйствующих субъектов в банковском сервисе и предложением этих услуг со стороны банков, как уже было упомянуто, достигнуто равновесие было экстенсивно  путем увеличения количества банков и их персонала. Но уже сейчас банки сталкиваются с нехваткой квалифицированных специалистов, а главное  почти истощены возможности городов эффективно размещать новые банки, их филиалы и отделения, не хватает для них необходимого числа телефонных номеров, помещений, мощностей тепловых и электроподстанций, высококачественных телефонных и телексных линий для коммуникационных целей, т.е. иными словами, налицо предел экстенсивного пути развития банковского дела в крупнейших городах нашей страны. Если предположить увеличение деловой активности, улучшение инвестиционного климата и уменьшение налогового пресса в России в ближайшие годы, то в этом случае спрос на банковский сервис увеличится и финансовая сфера может не справиться с ним на удовлетворительном уровне. Итак, проблема наличия в банках эффективных, комплексных программ автоматизации банковских операций является очень актуальной. Почти во всех банках есть какието отдельные программы, АРМы, которые решают локальные задачи облегчения труда отдельных подразделений банка, либо упрощают конкретные операции, но нет единой глобальной информационной комплексной взаимоувязанной системы автоматизации всей абсолютно банковской деятельности.