К концу XIX века подавляющее большинство мелких сельских и городских промышленников в России находилось в экономической зависимости от торговца-скупщика, который очень часто к тому же оказывался и единственным кредитором кустаря. Раннее появление фигуры скупщика на исторической арене не было случайным (см. ДЮЖ N 3/95). Как замечали практически все исследователи этого вопроса, начиная с А. Корсака, без посредничества мелкого торговца обороты кустарной промышленности не достигли бы в России таких размеров.

На первых порах, когда рынок сбыта ограничивался районом производства, скупщик и кустарь были равноправными участниками торговых сделок. Кустарь мог выбирать торгового партнера и назначать приемлемую для себя цену. Но постепенно с расширением рынка сбыта кустарных изделий, ...с увеличением расстояния, отделяющего потребителя от производителя, отношения равенства между сторонами пропадают.

Самым распространенным способом закабаления мелкого самостоятельного хозяина был следующий. Кустарь постоянно нуждался в оборотном капитале (сырье и материалах) для продолжения работ. Основным сырьем были глина, дерево, камень, руда, шерсть и т.п. Со временем местные дешевые запасы сырья истощались, часто из-за нерационального использования. Крестьяне-промышленники должны были искать сырье вдали от дома, но для этого у них не было ни времени, ни средств. Поэтому торговцы наряду со скупкой готового товара стали обеспечивать кустарей сырьем. Сначала мастер приобретал материал у купца за наличные деньги. Часто наличности не хватало для покупки достаточной для производства партии сырья, и вскоре общепринятой практикой стало ссужение сырья кустарю под залог его будущих изделий. Если ранее кустарь был волен выбирать, кому продавать свой товар, то теперь он был обязан продавать его конкретному торговцу - благодеятелю. При этом благодеятель навязывал промысловику сырье не лучшего качества и по ценам выше рыночных на 15 - 100 процентов, а готовые изделия принимал по ценам ниже рыночных. Из года в год долг накапливался и вырваться из кабалы было очень сложно. Обычно ссудный процент у скупщиков составлял 100 - 120 процентов в год, 18 процентов - считался божеским.

Еще один способ, который практиковали скупщики, чтобы привязать кустаря к себе, заключался в систематическом растягивании сроков оплаты. Расплата за готовый товар производилась в несколько приемов небольшими суммами с таким расчетом, чтобы и далее мастер был вынужден иметь отношения только с этим скупщиком.

Широко была распространена браковка товара. Стороны предварительно договаривались о цене продажи. Однако когда кустарь поставлял свой товар, начиналась изматывающая силы производителя канитель с его осмотром и приемкой. В итоге дело заканчивалось сбиванием цены, нередко ниже себестоимости. Кустарь был еще и рад, что все-таки удалось пристроить товар.

В городах мелкому ремесленнику торговцы навязывали вместо наличных вексель со сроком погашения 6 - 7 месяцев. Поскольку первому для поддержания своего ремесла необходимы были именно наличные деньги немедленно, то он был вынужден учитывать вексель раньше срока и, как правило, выручал меньше номинала.

В результате подобных ухищрений валовый доход от продажи произведенного товара едва покрывал стоимость сырья и другие производственные издержки. Во многих случаях труд производителя оставался неоплаченным, и он сводил концы с концами только за счет собственного клочка земли.

Я.Полферов в 1913 году проводил выборочное анкетирование в 43 губерниях Российской Империи. Он подсчитал, во сколько обходился русскому кустарю посредник-скупщик в различных промыслах. Если за 100 процентов принять рыночную цену изделия, то скупщик платил кустарю 58 процентов от реальной цены в столярно-мебельном промысле, 46 процентов - в токарном, 32 процента - в ткацком, 28 процентов - в кружевном, 36 процентов - в гвоздарном, 41 процент - в экипажном промысле.

Таким образом, кустарь-хозяин постепенно превращался в надомного наемного рабочего, а хозяйство переходило в руки скупщика. По обобщенным данным, наибольший процент самостоятельных кустарей приходился на районы, близкие к крупным рынкам сбыта, в тех промыслах, где доля материала в стоимости готовой продукции составляла небольшую величину, или среди тех кустарей, кто имел большой доход с земли.

Вырвать кустаря из власти мелкого торговца, сделать его равноправным участником рыночных операций - вековая проблема, которую пытались решить экономисты-теоретики и практики кустарной промышленности с тех пор, как возник интерес к этой теме в России. Ее решение ни для кого не было секретом. Практически в каждом научном труде, в каждом выступлении деятелей кустарной промышленности из года в год повторялась мысль: изменить ситуацию к лучшему в деле помощи кустарям может создание конкуренции скупщику. Для этого необходимо наладить систему государственных заказов, развернуть сеть учреждений дешевого и доступного кредита для кустарей. Но знать, что делать - это не значит знать, как это сделать.

Еще до отмены крепостного права, в 1860 году, И.Бабст сетовал на то, ...что миллионов 60 народонаселения, занимающихся почти исключительно одним земледелием и мелкими промыслами, не знакомы ни с чеками, ни с векселями, ни с текущими счетами и тому подобными формами обращения.

Сельские банки, организованные по Положению от 1843 года, для государственных крестьян ни коим образом не решали проблему. В губерниях на сотню тысяч кустарей приходилось одно отделение, которым пользовались исключительно жители близлежащих селений. К нуждам мелких кустарей в начале 70-х годов пытались приспособить общества взаимного кредита, но тоже безуспешно.

Следует отметить, что становление системы мелкого кредита в России тесно связано с развитием земского движения. Первые земские учреждения появились в эпоху всеобщего увлечения кооперативной идеей. Именно земства в начале 70-х годов были инициаторами создания в России сети ссудо-сберегательных товариществ по типу немецких баков Шульце - Делича.

Ссудо-сберегательные товарищества должны были представлять собой по замыслу учредителей всесословные самоуправляющиеся не зависимые от местной администрации союзы самостоятельных хозяев, действующие по утвержденному правительством уставу. Цель товарищества - накопление сбережений и облегчение хозяйственных оборотов. Основной капитал образовывался из суммы паевых взносов участников товарищества и средств частных лиц. Товарищество должно было состоять не менее чем из 20 человек. Участник имел право только на один пай, величина которого колебалась в пределах от 10 до 100 рублей. Кроме ответственности по собственному долгу, каждый товарищ нес вместе со всеми прочими взаимную ответственность по всем обязательствам и убыткам. В зависимости от принятого обществом устава она могла быть неограниченной (участник отвечал всем своим имуществом) или ограниченной какой-либо суммой.

Товарищество имело право производить следующие операции:

1) выдавать ссуды одному человеку до 300 рублей без залога, до 1000 рублей под залог хлеба сроком от одного года до пяти лет;

2) принимать вклады;

3) заниматься посредническими операциями (сбытом кустарных товаров, арендой земли, покупкой сельскохозяйственного инвентаря).

Дела товарищества вело избранное правление, наиболее важные решения принимались общим собранием, на котором каждый имеляпо одному голосу.

Однако ...выработать те или иные правила, даруя всевозможные льготы, это легчайшая сторона задачи, несравненно более трудною стороною является применение правил на практике. А на практике к 1902 году правительством было утверждено всего 1700 уставов. Из них 207 проектов не осуществились вообще, о 51 товариществе не поступило сведений об открытии, 694 - прекратили свою деятельность, а дела остальных шли не блестяще. Многие земства, потерпевшие фиаско в этом начинании, быстро охладели к своему детищу. Тем не менее на рубеже веков были подведены кое-какие итоги и проанализированы причины неудач.

Земские деятели, впрочем как и экономисты-теоретики, пришли к выводу, что наибольшее развитие ссудо-сберегательные товарищества, волостные ссудо-сберегательные кассы, сельские банки получили на западных окраинах Империи, на юге страны, в Пермской области, то есть там, где население было более обеспечено в материальном отношении, или же в тех местностях, где общая культура населения и грамотность были выше, чем в целом по стране, или же там, где земства неформально подходили к своей работе (например, в Пермской области).

Основными причинами неудач были следующие:

1. В большинстве случаев товарищества из-за недостатка средств у крестьян-кустарей на образование паев были вынуждены в начале своего существования нарушать принятый устав. Крестьяне больше нуждались в кредите и мало кто из них мог сделать сбережения. В результате, члены-заемщики нуждались в снисходительном отношении к себе со стороны администрации, за что, в свою очередь, они снисходительно относились к неправильным действиям администрации. Такое взаимопопустительство обыкновенно заканчивалось расхищением средств кредитных учреждений и прекращением их работы.

2. Хотя в уставе и была продекларирована независимость общества, на самом деле ...волостные старшины и сельские старосты под давлением чинов полиции заставляли распорядителей товариществ выдавать ссуды преимущественно на уплату казенных повинностей и недоимок по ним. В итоге, кредитом пользовались наименее кредитоспособные хозяева и для непроизводительных целей. Естественно, что у заемщика неоткуда было взяться средствам для погашения долга. Такая практика не могла не привести к плачевным результатам для товарищества.

3. Самостоятельность товарищества перечеркивалась правом местной администрации закрыть учреждение по своему усмотрению.

4. Государственный банк выдавал ссуды товариществам под высокий процент - 7 процентов годовых. (Обычно, процент Государственного банка в то время составлял 3 - 5 процентов.) Кредитное общество было вынуждено поднимать его намного выше, чтобы со временем вернуть ссуду государству. Естественно, кредит переставал быть дешевым для членов товарищества.

Таким образом, жизнь показала, что ссудно-сберегательные товарищества в том виде, в каком они существовали, не могли составить реальной конкуренции скупщику.

К 1895 году Министерством финансов разрабатывается проект кредитных учреждений, лишенных недостатков ссудо-сберегательных товариществ. Моделью для новых кредитных товариществ на этот раз были выбраны Райффейзеновские кассы (опять же - германские). Отличия от ссудо-сберегательных товариществ состояли в том, что кредитное товарищество основывалось строго на кооперативных началах, для его организации не требовалось предварительного пая - невозможного для беднейшей части населения, прибыль не подлежала распределению между участниками товарищества, ссуды должны были носить исключительно предметный характер. Делами товарищества ведало правление, которое не получало денег за свою работу, оно было подотччтно Совету товарищества и сверх того особым инспекторам из представителей Государственного банка, поскольку долгосрочная ссуда на организацию товарищества выделялась именно им и контроль за деятельностью учреждения был не лишним. Ссуда возмещалась из прибылей товарищества и из разовых пожертвований. Операции были аналогичны операциям ссудо-сберегательных товариществ. Размер ссуды для хозяина-единоличника ограничивался 100 рублями (300 рублей - под залог хлеба). Для сельских обществ максимальный размер ссуды составлял 500 рублей. В обеспечение принимались правительственные ценные бумаги, хлеб, орудия производства, движимое имущество. Товарищество имело запасный капитал, составленный из отчислений от чистой прибыли, процентов на ценные бумаги, из пеней, который служил для пополнения убытков всего товарищества и не подлежал разделу.

По закону от 1 июня 1895 года о мелком кредите открытие подобных товариществ стало возможным. Однако закон прошел практически мимо деревни. Так, к 1901 году имелось всего 84 кредитных товарищества, в которых состояли 18 тысяч человек. Государственный банк выделил товариществам ссуду в 120 тысяч рублей. Для многомиллионной России - это была капля в море. В то же время, в Пруссии был создан специальный банк для нужд мелких заемщиков, основной капитал которого составлял 50 миллионов марок (около 25 миллионов рублей), французский банк на цели мелкого кредита выделил 16 миллионов рублей.

Безусловно, работа земств не ограничивалась только созданием ссудо-сберегательных и кредитных товариществ. Нельзя обойти вниманием земские банки, хотя они также не получили большого распространения в качестве учреждений для мелкого кредита. Земские банки стали появляться после 1871 года. Управление банком было сосредоточено в руках специальных агентов, назначаемых земским собранием. Круг операций - стандартный: привлечение оборотных средств, выдача ссуд, комиссионная покупка инвентаря и других товаров при посредстве земских складов. Основной капитал образовывался из специальных источников земств или особых фондов. Общая сумма вкладов и займов не должна была превышать основной капитал более чем в 3 - 5 раз. Кредит оказывался преимущественно физическим лицам. Размер ссуды не превышал 100 - 200 рублей. Ссуда оказывалась тому, чья кредитоспособность и благонадежность подтверждалась особыми клиентами банка. Вот здесь-то и возникала проблема правильности оценки кредитоспособности заемщика. Прошение о ссудах посылалось на имя земского начальства, а оценку кредитоспособности давали местные волостные старшины и писаря. Это не могло не создать привилегий при пользовании банковским кредитом для более состоятельной части крестьян.

Особое место среди земских банков занимал Пермский кустарно-промышленный банк. Устав банка был утвержден правительством в 1893 году. Утверждение длилось целых 8 лет. Основной капитал составлял 50 тысяч рублей. Банк выдавал ссуды с большей охотой сельским обществам, которые учреждали какое-либо артельное промышленное предприятие, товариществам из кустарей-одиночек, ссудо-сберегательным товариществам, с меньшим желанием - физическим лицам. Для данного банка Министерство финансов ограничило отношение суммы вкладов и займов к основному капиталу до 1,5. Тем самым с первых шагов деятельности банк был поставлен в невыгодное положение и не имел особых возможностей удовлетворять все возрастающий спрос на кредит со стороны кустарей.

Самыми узкими местами банка были:

1. Длительная процедура оформления ссуды (более месяца). За это время у кустаря в хозяйстве появлялись очередные дыры. Например, получая кредит на покупку сырья, ремесленник-крестьянин тратил его на ремонт крыши. То есть кредит расходовался во многих случаях непроизводительно.

2. Сложность самой процедуры оформления кредита. Кустарь сначала должен был найти двух поручителей, которые для того чтобы их благонадежность была признана банком, ...обязаны сообщить последнему самые подробные сведения о своей личности. Если ему это удавалось, он подавал заявление в банк или специальному агенту с просьбой о ссуде и подробным указанием на что и в какой срок она испрашивается. Агент составлял опросные листы, собирал сведения о поручителях в волостном правлении, и ...весь ворох бумаг за счет кустаря... посылался в правление банка. Если правление принимало решение о выдаче ссуды кустарю, через агента или сельскую администрацию высылалось деловое обязательство. Подписанное заемщиком и его поручителями в присутствии нотариуса, обязательство опять отсылалось в банк. И, наконец, просителю приходили деньги вместе с копией делового обязательства через почтовое отделение или через уездную земскую управу. Для кредитных товариществ процедура оформления осложнялась необходимостью получения копии с трудового договора и формальной доверенности уполномоченному агенту на ведение дел.

3. Злоупотребление поручителей. Вот что по этому поводу писал И.Эрцдорф-Купфер: ...поручительство, раз оно является обязательным, редко когда достается даром. Заемщик обыкновенно уступает часть ссуды поручителям, как бы в вознаграждение за оказанную ему услугу, в лучшем случае происходит раздел ссуды между им и поручителями. Раз есть спрос на кредит, то, естественно, цена на поручительство растет, в итоге ...поручительство дается такими лицами, которые, сами не нуждаясь в кредите, склонны, по характеру их промысла, скорее эксплуатировать малодостаточного кустаря, чем идти с ним рука об руку.

Тем не менее, это был первый специализированный банк для нужд именно кустарей, хотя бы в рамках одной губернии. Предложение развивать подобный опыт прозвучало на Первом съезде деятелей кустарной промышленности. Делегаты съезда были уверены, что России необходим единый государственный кустарный банк. Этой идее не суждено было осуществиться.

В целом приходится делать неутешительный вывод. Несмотря на все попытки и усилия земств и кустарных деятелей весомой альтернативы ростовщику-скупщику в начале XX века создано не было. В подтверждение этого вывода можно привести, например, следующие цифры. По данным Я. Полферова, если принять величину оборотов кредитных кооперативов всей Империи за 100 процентов, то из них на ссуды на покупку материала для промысла и на ссуды по оборудованию кустарных мастерских в 1906 - 1910 годах приходилось в среднем по 6 процентов и 0,6 процента соответственно.